出品 | 财银社
著作 | 甄欣
裁剪 | 石艺
行为宇宙第十九家，江苏省第二家民营银行，2022年4月16日，锡商银行端庄在无锡开业。在拓荒之初，锡商银行时任董事长周海江就示意要将锡商银行打变成物联网金融特质的科技型银行。
拓荒五年以来，锡商银行保握了强劲的增长速率，证据其积年财报露馅，2020-2023年，该行财富总和离别为123.01亿元、257.87亿元、311.88亿元和369.71亿元，四年时候翻了约3倍；工夫竣事营收1.6亿元、7.7亿元、10.07亿元和16.17亿元，翻了近10倍；竣事净利润0.098亿元、1.38亿元、2.67亿元和3.87亿元，增长超19倍。
天然自拓荒以来，锡商银行的愿景永远为打造具有物联网特质的科技型银行，但从其业务结构来看，锡商银行越来越像一家网贷公司，据统计，2020-2023年，锡商银行个东谈主贷款余额离别达为53.1亿元、144.17亿元、167.33亿元和189.38亿元，占总贷款余额的比重离别为81.83%、86.82%、80.39%和75%。
拆解锡商银行2023年财报来看，2023年，该行净利润3.87亿元，同比增长45.02%，同期财富质料得到大幅进步，不良贷款率由2022年度的0.82%着落至2023年度的0.68%，在不良大幅着落的同期，该行还将拨备笼罩率由2022年度的309.92%计提至419.91%。
大幅计提拨备本就有瞒哄利润的嫌疑，而况锡商银行在拨备弥漫的情况下，更是大幅计提至监管条目120%的3倍以上，同期该行在2023年计提信用减值吃亏7.11亿元，较上年度增长3.2亿元，在不良率着落，拨备大幅上涨的同期，依旧计提了几近与净利疏浚的信用减值。
让东谈主不得不怀疑，锡商银行的生意到底是有多收货，甚至于需要大费周章将利润进行瞒哄。
证据纠合伙信发布的评估申诉来看，2020年至2022年，该行的净息差离别为4.53%、5.60%和5.85%，到了2023年，该行的净息差的确达到了惊东谈主的6.39%，与这个数字相对应的是，2023年中国银行业的平均净息差为1.69%。
近日，微信公众号“新经济IPO”证据在携程金融告贷优选的筛选发现，锡商银行旗下“锡锡贷”年利率为7.2%至35.98%。
结合黑猫平台的反馈来看，“2月6日，有网友反应，其2024年6月18日在“锡锡贷”借债14000元，分6期，每期还款2582.73元(每月担保费跳动100元)。据此运筹帷幄，网友在锡锡贷的这笔借债，现实年化利率高达35.7%。”
而况锡商银行还与多家网贷平台进行勾搭放贷，从其财报数据中也不丢脸出锡商银行在与其他平台方勾搭中付出的苦恼。
证据2023年财报露馅，扬弃2023年末，该行得到营业收入16.17亿元，其中利息净收入占总营收的131%，其他头部的民营银行中，该收入均保握在70%把握，而锡商银行却一反常态的达到惊东谈主的131%。
变成这一荒唐数据的根底原因在于其快要10个亿的手续费及佣金开销，而这些开销，大部分应该分拥给了其勾搭的放贷平台。
一般来说，如若借债利率跳动协议拓荒时一年期贷款商场报价利率(LPR)四倍的，就可能被认定为印子钱。举例，以2023年7月20日发布的一年期LPR利率3.55%的4倍运筹帷幄，民间假贷利率的法律阐扬保护上限为14.2%，跳动此花样的即为印子钱。
天然现在来看，其盈利才能弥漫，而况以仅有287名职工创造3.8亿元利润的优秀战绩，但其收入结构过于单一，盈利抗周期才能弱，在经济波动时间极易产生大鸿沟的不良贷款。
此外，该行2023年进款余额276.96亿元，贷款余额251.95亿元，存贷比约 91% ，如斯高额的存贷比变成其流动性缓冲不及，若进款增长放缓或聚拢索要，可能激发流动性危急。
此外，在锡商银行的财报中，仍有诸多名堂未按监管条目进行败露，如净息差(NIM)、老本弥漫率细分主义(中枢一级老本弥漫率)、客户进款结构(活期/依期占比)、前十大贷款客户聚拢度、贷款五级分类情状等等。
而况有关往复占老本净额16.88%，虽败露但未阐发有关方贷款利率、典质物等细节，违犯《交易银行有关往复解决宗旨》存在监管处罚风险。